Pare para Planejar – educação financeira – parte3

por Jurema Cintra Barreto

advogada, militante em Direitos Humanos e as vezes psicóloga dos clientes

Nos posts anteriores você viu que é preciso Parar de Comprar e Parar de Chorar para equilibrar suas finanças. Geralmente os super-endividados que atendo compram sem parar, no seu cartão de crédito, no cartão do primo, da irmã, da mãe, da vizinha, do amigo de trabalho. Quando não tem mais crédito compra fiado, pendura, parcela no cheque, divide em 15689 prestações(parece as Organizações Tabajaras do programa humorístico Casseta e Planeta). Então as dívidas vão crescendo de forma exponencial e assustadora.

Para de Comprar e Corte esses Cartões de Crédito.

Pare de Chorar pois tristeza não vai pagar suas dívidas.

Então a 3ª fase é Parar para Planejar. É difícil, é muito difícil e doloroso colocar no papel tudo que você deve, pois isso significa reconhecer seus próprios erros. Mas acredite é libertador. Eu ouço muito essas frases dos super-endividados:

Nem sei quanto eu devo;
Eu devo tanto que perdi as contas;
Eu não sei quantos cartões eu tenho
Eu estou perdida;
Eu nem sei viver sem prestação;
Eu não sou disciplinado para fazer disso, anotar é chato;
Eu não sei por onde começar;
Tenho muita vergonha de ver quanto eu devo;
Tenho medo de descobrir o tamanho de minha dívida;
Ninguém pode saber que eu devo, nem meu marido, nem meus filhos;
Não consigo ter nada em minha vida por causa das dívidas;
Não consigo parar de fazer empréstimos, é um atrás do outro;
Tomo remédio pois não consigo mais dormir;
Não tenho paz pensando em minhas dívidas;
Tenho um emprego estável, não entendo como fui ficar assim?

Se identificou com algumas dessas perguntas? Então você precisa de ajuda mesmo.

Hoje a tecnologia nos ajuda demais com aplicativos, existem organizadores e guias de Finanças pessoais gratuitos e que nos ajudam por demais neste controle. Eu uso o Money Care e se gasto até 1,00 real com uma água eu tenho de anotar. Muitas vezes são os pequenos gastos que levam nosso dinheiro para o ralo.

Você não vai conseguir sair do fundo do poço sem saber por onde caminhar, precisa fazer um MAPA. Enxugue essas lágrimas e ponha no papel as suas dívidas. Outra forma prática é ir no CDL ou SPC de sua cidade e retirar a Certidão do SERASA completa, lá vão aparecer todos os débitos que já foram negativados. Recomendo que você vá preparado, olhar a realidade é uma ato profundo. Pegue a certidão, dobre e coloque na bolsa, só abra em casa. Cansei de ver meus clientes chegarem chorando no escritório, isso depois de ter vindo o centro comercial todo chorando até meu prédio. E quando senta na cadeira é mais choro. Chorar, tropeçar e olhar pra frente. Tudo agora parece turvo, mas tem solução. Tudo vai mudar, contudo aos poucos, você não vai ganhar uma herança instantânea. Conversar com outras pessoas já ajuda muito, por que elas podem ter passado por isso e te apoiar.

No site da SERASA você também pode ver as propostas de acordo das Empresas de forma simples, bastando fazer um cadastro on-line.

É chato, é muito chato receber aquelas milhares de ligações das empresas de cobrança, se você já fica com o coração palpitando quando recebe aquelas ligações bem ostensivas e ainda não tem a grana para pagar, bloqueia os números por um tempo. Assim, sem o toque do celular que é uma causa comprovada de stress você vai conseguir colocar no papel ou no aplicativo aquilo que deve. As dívidas de banco são todas negociáveis e proteláveis. Vamos administrar primeiro as contas do lar.

Divida em duas partes

Despesas Fixas e Essenciais	Despesas Negociáveis
Água	Empréstimos
Luz	Cartão de Crédito
Alimentação	Dívidas pequenas com credores particulares
Plano de Saúde	Telefone
Escola	Cheque especial
Aluguel	Prestações
TOTAL= X	Total = Y

Esse Total X são suas despesas fixas que você não pode deixar de pagar.

Todas as Despesas Y, você pode negociar. Ora se seu nome já está sujo, qual o medo de sujar mais um pouco? Acredite, quanto mais tempo você deve maiores serão os descontos e abatimentos. Parece estranho não é, mas vou explicar em outros posts. O Delfim Neto dizia que para crescer é preciso se endividar, então tudo isso será um processo de crescimento pessoal, humano e financeiro.

Você tem de se planejar . Parou de comprar coisas novas, ok? Também tem de economizar.

A despesa X tem ser cada vez menor, vamos as dicas práticas e que fazem efeito real. Pouca gente faz conta e a maioria dizem ” mas isso é economia de palito, é “canguinhagem”. Pare com este discurso arcaico e preconceituoso, burrice é não poupar, inteligência é economizar. Faça as contas, se você conseguir diminuir sua Luz em 10% e sua fatura é de 100 reais, daria 10 reais por mês X 12 meses = 120.00 reais. Sabe aquela festinha de fim de ano que você não vai por que está sem grana? Então, é por causa de sua luz. Imagine se você fizer isso com tudo em sua casa? Vamos, pare de chorar e mova-se:

Luzes apagadas sempre, converse com todos em casa, a família tem de ajudar;
Eletrodomésticos fora da tomada, você sabia que aquela luz pequena acessa do stand bye pode consumir até 5% de energia mais?
Torneiras bem fechadas, conserte vazamentos; banhos mais curtos. Estamos em crise hídrica e você ajuda o meio-ambiente e seu bolso também. Reutilize a água da máquina de lavar. Se puder colete água da chuva e use em jardins e para higiene doméstica. Cuidado com a dengue, tudo deve estar bem lacrado;
Não desperdice alimentos, só compre o que está na promoção da semana. Confira o armário e a geladeira sempre, seja mais econômico, aproveite tudo, veja receitas criativas na internet.
Só vá ao mercado com lista e veja aplicativos como Guiato que já tem os encartes de ofertas dos das redes de supermercados, você não precisará gastar tempo nem sola de sapato para esta pesquisa.
Vá em Feiras Livres e da Agricultura Familiar, sempre terá as frutas e verduras da época que são mais baratas, pechinche. A batatinha está cara, então essa semana você vai trocar batata frita por aipim frito. Óleo está caro, opte por grelhar. Feijão está caro, então essa semana você vai fazer uma feijoada de lentilha e grão de bico. Acredite dá para comer gostoso e inovar. Tomate está barato, aproveita e faz molho e congela, faz extrato de tomate natural e congela, vai que no próximo mês bate 7 reais, como já aconteceu outras vezes? Comprar Menos produtos industrializados vão ajudar no orçamento, no bolso e na saúde.
Tenha uma horta em casa ou apartamento, você não imagina a economia que vai fazer, páginas no Facebook como Help Horta dão dicas diárias de agricultura urbana e práticas sustentáveis.
Negocie seu aluguel com o proprietário, é crise, todos tem de ceder um pouco, quem sabe você encontra uma casa mais barata no bairro mesmo, experimente, olhe classificados, se você for para um local 50 reais mais barato, já são 600 reais por ano de economia.
Coma mais em casa. Se você precisa comer fora veja se não vale a pena levar sua quentinha, marmita está na moda, em verdade nunca saiu de moda comer bem e barato. Tem bolsas super chiques para levar, deve ter refeitório em sua empresa. Pesquise restaurantes mais em conta, mais populares ou aqueles que dão descontos ou tem cartão fidelidade.

São pequenas ações diárias que vão aos poucos mudando seu comportamento para toda uma vida.

Mas para continuar se planejando você vai ter de aprender a cortar gastos. Planejamento é perceber o que é essencial e o que não é, então algumas situações parecem difíceis pois nos acostumamos, mas bom mesmo é ter conta positiva no fim do mês, então vamos lá, coragem para as medidas abaixo, vocês não imaginam como é libertador, fiquei 6 meses com telefone pré-pago, e, as ligações DDD só fazia no escritório, ufa!! Me livrei de uma conta de telefone celular pós-pago pesada e mudei meus hábitos. E nada de chorar, quando você estiver estabilizado poderá pagar o plano que quiser, um sacrifício agora, a bonança ao final. Então vamos lá:

Corte Telefone pós-pago, o pré-pago está aí; use e abuse dos bônus e dos aplicativos que fazem ligações como Whatsapp e Facebook também. Pra quê vergonha. Todo munda liga, deixe de besteira.
Use e abuse do Wi-fi da empresa, das lojas, do trabalho, assim você economiza sua internet;
Corte TV à cabo. Confesse você tem TV a cabo por que gosta do Futebol, hoje os canais do Youtube passam jogos ao vivo. Compartilhe com algum vizinho um ponto adicional, pode ficar 50% mais barato. Use Netflix, tem muitos filmes e é apenas R$19.90
Corte telefone fixo. Algumas operadoras só fornecem internet se você tiver telefone fixo, aí você adquire o que chamamos de venda casada que é ilegal. Compartilhe com algum vizinho, pesquise outras empresas, internet local pode muito mais barata e não exige nome limpo!!! Ligue para sua operadora e peça descontos, diga que vai cancelar, elas sempre oferecem algo para você permanecer, mude de plano, peça um pacote mais básico. Calma você não vai morrer se diminuir sua internet de 10 MB para 5MB e o pacote pode ficar 20, 30% mais barato.
Corte aquelas saídas para pizza, sorvete, cervejinha e festinhas, pelo menos por um tempo. Se ficar difícil eleja uma média, uma vez de 15 em 15 dias, ou 1 vez por mês. Acredite não vai doer não. Você fica em casa, assistindo filme(cultura!!!!), daqui um tempo você estará com sua carteira bem equilibrada e poderá sair quando quiser no futuro bem próximo;
Corte gasolina. Se está difícil, por que não optar pelo ônibus de vez em quando, carona compartilhada, aplicativos como Bla Bla Car e Caronetas permitem que você possa viajar de carona ou dar carona e economizar, além de fazer amigos. Ande mais à pé, de bicicleta. É domingo? Vá à Feira a pé, leve carrinho. Volte de Uber, é mais barato que táxi. Vai Viajar para trabalho? Então vá de ônibus, você descansa, paga menos. Algumas cidades ainda tem a opção do Moto-Táxi. Agora se você precisa andar de carro mesmo, pesquise o preço da gasolina, tem sites como Ipiranga que dão descontos para clientes fidelizados, Aplicativos para celular como B-Checkin do Banco Bradesco dá 5 reais de desconto para cada abastecimento maior de 100 reais. 5 reais é pouco?? NÃOOOOO. Pense bem, se você abastece 2 vezes no mês, 5 x 2 x 12 meses = 120 reais, é aquela conta atrasada do mercadinho, não é? Uma coisa puxa a outra sempre!!! Quando fiquei sem carro, ia muito a pé para casa, deixava bolsa no trabalho, e caminhava 18, 20 minutos, de tênis, foi ótimo, emagreci, conheci mais minha cidade e percebi o quão perto era minha casa. As vezes vamos em locais muito perto de carro, por puro comodismo.

Essas mudanças de dentro de casa serão primordiais para sua conta X(da tabela acima) diminuir. Elas são fixas, lembre que se você economizar 15 reais , em verdade você economiza 15 x 12 = 174 reais. Tudo que você economizar em casa multiplique pelos 12 meses, isso é mágico, não é? Essa economia não é para gastar, é para pagar outras dívidas ou POUPAR. Este será o tema da parte 4 das dicas de educação financeira.

No papel você viu o tamanho do rombo, é de assustar não é? Tenho clientes que devem 10, 20, 30 vezes o seu próprio salário. Mas isso tudo é gordura, acredite, são juros sobre juros sobre juros. São despesas desnecessárias também. Pense, por que você acha que precisa de 3 chips e colocar créditos em 3 chips todo mês? Por que você acha que precisa de 10 cartões de crédito? Por que você acha que precisa do celular mais caro do mundo? A mídia colabora muito com este tipo de recalque, quando pensamos em modelos e padrões de consumo, quando achamos que a vida de celebridades e famosos é perfeita e por isso precisaria imitar. Uma vida mais simples, pelo menos por um tempo, vai fazer você refletir muito, principalmente os seus valores. É mais importante ter ou ser? É mais importante trocar de celular todo ano ou ter o saldo positivo da conta bancária? O meu vai fazer 3 anos e está muito bem obrigada. Nada como uma película de proteção de vidro.

Muitas pessoas não conseguem se planejar por que o salário cai na conta corrente que está negativa e aí quando entra o vencimento do mês, o banco come tudo e você entra no cheque especial e a bola de neve não para nunca. Aí não tem planejamento que dê certo. Agora vai um daqueles direitos que pouca gente sabe, segundo norma do Banco Central e do Conselho Monetário Nacional todo trabalhador tem direito a uma conta salário, isenta de taxas, impostos, gratuita e mesmo que seu nome esteja negativado você tem direito de abri-la, clique aqui e se empondere.

Peça a sua empresa a carta para abertura de conta salário. O banco, mesmo que você esteja devendo, não pode negar, se isso acontecer imprima a Resolução do Banco Central e fale com o gerente, guarde a senha do atendimento(é uma prova). Se não resolver ligue para a Ouvidoria do banco, anote o protocolo(outra prova) e vá ao Procon de sua cidade. Se mesmo assim não resolver ingresse com uma ação judicial no Juizado de Pequenas Causas, lembre-se, consultar um advogado é sempre favorável. Muitos bancos já foram condenados judicialmente por negar a abertura de Conta Salário.

A conta salário é gratuita e te dá direito a fazer saque, ter um cartão de débito e tirar extrato, apenas. A sua outra conta?? Deixa ela lá negativa mesmo, com as dívidas e tudo mais, e no próximo post vou ensinar como negociar, pagar tudo direitinho e como não pagar mais JUROS, o grande vilão das suas dívidas. Não estou incentivando a inadimplência, estou dizendo que precisamos estancar a dívida, ficar devedor de outra forma, para depois enxugar esta dívida e pagar. É uma estratégia, você para de pagar, para o credor olhar você melhor e negociar em outros termos.

Com seu salário desvinculado ao cheque especial seu planejamento vai com certeza começar a funcionar. Pois você vai deixar de usar ele para pagar os caríssimos juros bancários.

Dica 1- PARE DE COMPRAR

Dica 2- PARE DE CHORAR

Dica 3- PARE PARA PLANEJAR