por Jurema Cintra Barreto
advogada e as vezes psicóloga dos clientes
Esta é a quarta postagem do tema dos super-endividados. Acho que os leitores estão gostando pois no Facebook já são dezenas de compartilhamentos e isso nos incentiva a continuar escrevendo.
Vamos recapitular. Você já parou de comprar, principalmente supérfluos, parou de chorar e parou para planejar e esboçar suas dívidas. Agora vamos falar sobre poupar. Estão achando estranho? Ué, não é melhor pagar logo as dívidas antes de poupar? Muitas pessoas fazem isso, ficam sem um real de salário e saem pagando o mínimo do cartão de crédito, boletos atrasados com juros e multa, e nem pensa nos juros abusivos e que mês que vem terão novos juros e novos boletos. Se você já está enrolado, “empipinado” e com nome sujo, espere mais um pouco, dívidas como cartão de crédito, cartão de lojas e empréstimos atrasados, quanto mais tempo passa de inadimplência, maior será o desconto das empresas de cobrança. Cansei de ir em audiências de revisão e as propostas eram surpreendentes, se você estivesse 6 meses de atraso,25% de desconto, 1 ano de atraso, 50% de desconto e 2 anos de atraso 70% de desconto.
As frases que mais ouço dos clientes e amigos:
- Não sei juntar dinheiro;
- Não consigo juntar, eu vejo e gasto logo;
- Não tenho nada para poupar
- Meu nome está sujo tenho medo de juntar e o banco tomar;
- Nunca sobra nada para eu juntar;
- Não tenho costume de guardar;
- Pra que guardar, é dinheiro perdido;
- Só se vive uma vida, então pra quê poupar?
- Se eu guardar meus parentes vão pedir emprestado;
Poupar não é fácil, aliás, nada na vida é fácil, precisa de um pouco de dedicação e paciência também. Muitos tem aquela caderneta de poupança vazia. Então, deixe o cartão dela em casa e saia só com o número e comece a poupar e fazer depósitos. Especialistas falam que o ideal é poupar de 10 à 20% de sua renda. Lembra o que conversamos nos outros posts, a vida é instável, por mais que você seja funcionário público por exemplo, pode acontecer atraso de salário, mudança de governo, uma doença inesperada. Claro que você tem um amigo de trabalho que ganha o mesmo que você e tem uma vida equilibrada, tem carro, casa e viaja ao exterior e você ganha o mesmo e não consegue? Com certeza ele poupa e paga tudo à vista. Ao invés de parcelar. Só compra quando tem o dinheiro todo e apenas aquilo que é necessário. Poupar é a chave do sucesso de muitas famílias.
Mas se eu estou devendo por quê devo guardar? Simples, para que você tenha tranquilidade emocional e estabilidade para negociar bom descontos. Se eu posso pagar uma dívida em 10 parcelas de 200 reais, isso dá 2000 reais, mas à vista o banco aceita 500 reais, então economize durante 5 meses, ligue para o banco e faça a proposta, assim você economiza 1500 reais em 5 meses apenas e não fica 10 meses assoberbado de prestações. Prestação tira o juízo de qualquer pessoa, eu detesto, parece uma tormenta, cada mês que você paga parece um castigo.
No post de planejamento falamos que você tem de saber sobre suas despesas fixas, que dá X. Eu mesma só sosseguei quando tinha 6X em minha conta poupança. Como profissional liberal os honorários são sazonais, então você precisa ter uma segurança mínima. Uma reserva técnica, assim, eu tenho certeza que pelo menos 6 meses de despesas de casa eu vou conseguir manter mesmo que aconteça qualquer incidente no percurso “arriscoso” da vida, como greve do judiciário, falta de juiz na cidade, atrasos e morosidade processual.
Como começar? Nem que seja com 10 reais. Não tenha vergonha nenhuma em depositar pequenas quantias, R$10. R$15 R$20 é dinheiro, aquele lanche que te engorda todo mês? Corta e deposita na poupança, leve fruta na bolsa para o lanche, sua saúde e bolso agradecem. Quando você menos esperar já terá 100 reais, daqui um dia 500, quando você passa a barreira dos 4 dígitos é muito empolgante, vai dando uma satisfação em juntar e se manter o ritmo, você vai longe. Trabalhos extras, bicos, freelancer, ou aquele dinheirinho que você não esperava deve ser usado para você alcançar sua meta, se você quer ter 3 meses de segurança, estabeleça a meta 3X e só sossegue quando chegar lá. Cada vez que você tira o extrato bancário vai dando menos e menos vontade de gastar. O bolo vai inchando, mas esse bolo é seu e não uma bola de neve de juros que te atropela. Parece contraditório mas não é. Com sua reserva técnica, você terá muito mais estabilidade emocional de levar seu planejamento de dívidas em frente.
Demorou 2, 3, 6, 7, meses, ok. Mas você deve alcançar esta reserva técnica em algum momento. Vá conversando com seus credores, fale que está se planejando, assuma a dívida, reconheça que vai pagar e dê uma previsão, se você for sincero e verdadeiro as pessoas vão esperar. Menos banco, por que para banco você é só um número de CPF, então banco será nosso próximo tema. Você saberá como se livrar de toda a gordura dos juros sobre juros e das taxas abusivas.
Depois disso você deve começar a usar o excedente e o rendimento(mesmo que pouco), para ir pagando as dívidas.
Mas se você tem muita dificuldade mesmo em depositar, ou não tem conta poupança(Caixa abre de graça), vamos para uma tática antiga: O porquinho, famoso ninhaeiro. A poupança divertida é assim: O ano tem 54 semanas, então você deposita 1 real na primeira semana, 2 reais na segunda, 3 reais na terceira e assim vai até a semana 54 que depositará 54 reais, você vai se surpreender como gastamos com besteiras e lanches na rua enquanto poderia estar poupando e ter um 14º salário no final do ano. Quando abrir o porquinho guarde no banco, ou troque as moedas por dinheiro e por sorvete, existem mercados que dão prêmios se você levar moeda para troca, você ainda lucra. Moeda é dinheiro e dinheiro é tudo que você precisa, nas últimas semanas você acabará colocando notas também, faz parte.
Com o consumo estancado, conta corrente negativa abandonada, salário entrando integral na sua nova Conta Salário, porquinho cheio, a reserva técnica no banco, precisamos agora chegar na fase de pagar as dívidas.
Escolha primeiro as dívidas menores e de pessoas físicas. Não é legal ficar devendo ao amigo, parente nem ao vizinho. Agradeça muito a espera deles, a paciência, a boa-vontade e a partir deste momento você só deve comprar qualquer coisa com eles à vista. É uma forma de você mostrar que mudou de comportamento e valorizar aquela pessoa que te deu um voto de confiança.
Agora opte pelas empresas pequenas como mercadinho, farmácia, açougue, lojinha de roupa e bijuteria, aqueles comércios pequenos que confiaram em você, que deixaram uma conta pendurada, pague direto ao dono, dê um aperto de mão, conte sua história, seja agradecido, não cause tumultos, guarde as notinhas como lembrança de um passado que você não vai mais repetir, jamais!!! E por favor só volte a comprar se for à vista. Mas ainda não é o momento de voltar aos consumo, lembre-se você tem dívidas com o banco e com os cartões de crédito.
Depois empresas maiores como contas de telefone, tv, carnês. Você tem sua reserva, pagar a dívida à vista sempre lhe dará descontos grandiosos. Não tem a grana ainda, não parcele dívidas, espere mais um pouco e junte na poupança, quando estiver com uma quantia melhor ligue novamente e negocie.
Por último pagar aos bancos, os cartões, empréstimos e prestações, cheque especial que você deixou rolar lá na sua conta corrente negativa, tudo isso deve ser pago, mas sem excessos de juros. Nosso próximo post será PARE DE PAGAR JUROS.
Você vai vencer esta fase, acredite, é possível.
Dica 1 – PARE DE COMPRAR
Dica 2- PARE DE CHORAR
Dica 3- PARE PARA PLANEJAR
Dica 4- PARE PARA POUPAR
