por Jurema | jul 13, 2016 | Blog, Direito, Direito Previdenciário
por Jurema Cintra Barreto
advogada, atuante nas áreas de Direito Previdenciário e Direitos Humanos
A Medida Provisória 739/2016 editada no último dia 07 de julho vem causando grande polêmica e alarde junto aos Segurados do INSS. Mais de 3 milhões de pessoas que recebem auxílio-doença ou aposentadoria por invalidez há mais de 2 anos serão reconvocados para novas perícias. O INSS está mirando aquelas pessoas que recebem benefícios judiciais e administrativos e que não fazem perícia há mais de 2 anos. Todo auxílio-doença é temporário pela natureza do próprio benefício, mas a MP 739/2016 alterou importantes artigos da lei 8.213/1991 que trata do custeio e dos benefícios previdenciários e assistenciais no país.
O artigo 101 da Lei 8.213/1991 foi alterado pela Lei 9.032/1995 garantindo ao INSS a revisão de todos os benefícios por incapacidade periodicamente, mas nunca foi uma constante no sistema administrativo do órgão que quer tirar o atraso de 20 anos em 2 anos apenas.
Os aposentados por invalidez, espécie 91 e 92 serão convocados até mesmo em dias de sábado nos Mutirões de Perícia Médica até o ano de 2018, o que vem causando muito desespero principalmente aos idosos.
Acontece que a Lei 13.063/2014 não foi alterada, este instrumento legislativo garantiu aos Idosos a partir dos 60 anos a isenção de tais perícias. A nova medida provisória do ‘interino’ Temer não alterou este artigo que está mantido, vejamos o texto da lei no artigo 101:
§ 1o O aposentado por invalidez e o pensionista inválido estarão isentos do exame de que trata o caput após completarem 60 (sessenta) anos de idade.
Assim, entendemos que os aposentados por invalidez com mais de 60 anos estão fora deste Mutirão “Caça às bruxas” do INSS e devem se recusar caso sejam convocados por carta ou telefone.
Quem recebe Auxílio-Doença e tem mais de 60 anos poderá ser convocado normalmente uma vez que a Lei só contempla aqueles que já estão com aposentadorias, ou seja, com incapacidade total para o trabalho declarada. Todos devem manter seus dados atualizados, principalmente Endereço e Telefone, trabalhadores rurais que tem seus domicílios em locais que não chega correspondência serão extremamente prejudicados. INSS deverá criar mecanismos como a convocação via extrato bancário, como já ocorre com a prova de vida.
leia também: INSS convoca isentos do Pente Fino? Saiba o que fazer.
Quem será convocado pelo INSS em 2018?
10 perguntas e respostas sobre Pente Fino do INSS para aposentados
por Jurema | jul 6, 2016 | Blog, Consumo Consciente
por Jurema Cintra Barreto
advogada militante e as vezes psicóloga dos clientes
Decidi continuar escrevendo sobre o tema. Educação Financeira é um conduta diária, um desafio diário também. E no dia-a-dai da profissão vejo péssimos hábitos. O super-endividado tem uma solidariedade suicida, kamikase. O tal hábito de emprestar o cartão de crédito ou o nome para amigos, parentes e colegas.
Em mesa de audiência ouço frases frequentes:
- estou pagando por algo que não comprei;
- emprestei meu cartão;
- confiei na pessoa mas ela não pagou;
- ela sempre pagou direitinho a prestação, não sei o que aconteceu desta vez;
- lá em casa é assim, todo mundo empresta;
- já empresto cheque a tanto tempo, esta foi a primeira vez…
Eu fico a me perguntar como o nome deve ter tão pouco valor para alguns para você emprestá-lo assim, é como dar um cheque em branco à alguém. São situações absurdas que vejo no cotidiano e nem sempre as soluções são tão fáceis, na maioria das vezes uma boa conversa resolve, o tempo, mas em outras até na justiça é complicadíssimo encontrar um caminho para desatar tantos nós.
Então se você quer muito ter , ou voltar a ter saúde financeira, é preciso se valorizar e aprender dizer NÃO. Amizades acabam por dinheiro, namoro acaba por dinheiro, famílias brigam por dinheiro. Quando você diz não, naquele momento a pessoa pode até ficar com raiva, mas acredite você esta salvado a sua relação com esta pessoa e salvando a mesma também.
Ela não tem saúde financeira para comprar. Você não tem saúde financeira para arcar com um possível(frequente) rombo. Então dê a oportunidade para quem pede refletir sobre seus próprios erros de consumo. Não dá para comprar o que não se pode, usar o nome do outro é de uma má-fé incrível e emprestar é de uma boa-fé cega.
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Sabemos que as chantagens emocionais são muitas: “aquela pessoa me ajudou tanto, minha companheira de escola, minha prima que aguenta minhas confidências, minha secretária tão dedicada, meu amigão do futebol, sempre legal”. Uma boa convivência não significa solvência, ou seja, capacidade financeira e estabilidade econômica. Neste aspecto precisamos ser frios. Mas é uma frieza para sua própria segurança. Não é mesquinhez, é prudência.
Com as dicas que você já viu aqui, que tal ajudar seu amigo sair do poço, do buraco nefasto que ele se meteu e os dois mudarem de hábito definitivamente?
Eu fico impressionada quando vejo uma fatura de 1500, 3000 reais e a titular me fala que nenhuma das compras é dela, são: primo, da mãe, da avó, da vizinha, do marido da prima, da namorada do irmão. Você tem um cartão com limite alto, tudo bem, mas esse limite é irreal, não é seu, nem de ninguém, é um crédito que só deve ser usado ou para acumular milhas e pontos, ou numa emergência real e com a certeza que no final do mês você precisará do dinheiro para pagar a fatura integralmente, por que você já aprendeu como PARAR DE PAGAR JUROS.
Fico mais chocada ainda quando se empresta nome para comprar carro, moto, abrir empresa e a pessoa nem faz um contrato, um termo, um e-mail, qualquer coisa que comprove que não é seu e que aquela pessoa lhe tem obrigações. É uma fé cega, faca amolada, por que a conta chega e o corte é profundo.
Como advogada dou muitas orientações jurídicas, mas se posso dar um conselho pra vida, por favor, leitores, nunca, em hipótese alguma empreste seu nome, seja para fazer uma conta de telefone, para comprar em seu cartão, para fazer um carnê ou crediário na praça. O ditado permanece: “quem empresta não presta”.
É discórdia certa, você vai se irritar, a outra pessoa vai se irritar em ser cobrado, sua família vai se irritar com você que não consultou ninguém antes de fazer a burrada, sua advogada de confiança vai se irritar muito, por que no Brasil não temos o hábito de consultar um(a) advogado(a) para tomar uma decisão importante, apenas quando a panela já emborcou, ou seja, depois das mancadas. Uma de nossas funções é lidar com conflitos, mas este é uma espécie que me incomoda como ser humano. Pois a vida da pessoa se desestrutura, o emocional, o casamento, o sono, a auto-estima, tudo fica de cabeça para baixo.
O Direito protege o nome e o abalo em seu crédito, em sua moral, ter nome sujo indevidamente , tudo isso é punido pela legislação, então perceber o quão grande é este PATRIMÔNIO: seu NOME , seu CPF limpo, é primordial para uma mudança de comportamento e de vida.
por Jurema | jul 4, 2016 | Blog, Consumo Consciente
por Jurema Cintra Barreto
advogada e as vezes psicóloga e amiga dos clientes
Falamos muitas coisas durante a semana, recebi muitos comentários e mensagens, e é um bom impulso para continuar escrever.
Você já aprendeu que sem dar uma Parada estratégica em compras e sem economizar no dia-a-dia você não vai conseguir alcançar seus objetivos. Outra coisa importante nesta época de vacas magras é que ficar olhando facebook, whatsapp e instagram, 24 horas por dia, também não vai pagar suas contas. Pare de ver um mundo ideal e vamos trabalhar no mundo real.
Um super-endividado precisa se conscientizar de que é um consumista e até procurar ajuda psicológica e médica. Outra forma de entender esse processo é ler, ler muito. Assim podemos refletir sobre esta louca sociedade de consumo. Poesia enaltece a alma e afaga esta ansiedade, tem sites gratuitos, bibliotecas públicas e livros para downloads na internet. Então até para ler bons autores você pode economizar. Quando repensamos nossos hábitos e damos importâncias aos valores universais como a arte, poesia e literatura, acredito que vai ficar mais cada dia mais prazeroso e menos doloroso este processo de “Desendividamento”.
Ouço frases como:
- Não sei pechinchar;
- Não sei negociar;
- Não sei calcular;
- Não sei contabilizar;
- Fico com medo do atendente;
- Só de ver o número do telefone do banco no visor do celular me dá depressão;
- Não consigo falar o que preciso;
- Fico muito nervosa quando vou ao Banco;
Já conversamos aqui que vergonha mesmo é não trabalhar e não correr atrás dos objetivos, ser inerte que deve matar alguém de vergonha. Pesquisar é muito importante, se você não sabe fazer essas complexas contas de juros use a Calculadora do Cidadão do Banco Central, ela é prática e muito útil. vergonha é não termos consciência de nossas profundas ignorâncias.
Se você está sem dinheiro, seu nome já está sujo e você tem taquicardia quando as ligações de cobrança tocam em seu celular, bloquei os números por um certo tempo. Logo eles vão te ligar de outro telefone mesmo, ganha-se um mês de paz para planejar os pagamentos, as negociações. (Risos)
Lembra daquela atividade extra? Aquele dinheirinho que você não estava contando? A devolução do Imposto de Renda, o décimo terceiro, o bico do fim de semana, da festa que você trabalhou? Este é um valor que você deve guardar para negociar suas dívidas. Não sair por aí gastando em festas e baladas.
Por ordem: primeiro as dívidas das pessoas físicas depois pessoas jurídicas. Pague ao vizinho ou parente que você comprou, após aos bancos.
Depois opte pela dívidas menores depois as maiores.
Veja os descontos das dívidas mais velhas, depois as mais novas, quanto mais tempo, mais desconto o banco lhe dá.
Opte pelas dívidas com maiores taxas de juros depois as menores.
As vezes embaralha mesmo, e então chega o momento de você desbloquear aqueles números e fazer uma espécie de leilão. Você tem 500 reais?Então quem aceitar 500 reais à vista, você paga. Ligue para os bancos e firmas de cobrança, eles mandam cartas, esteja com seu endereço atualizado para recebê-las. As atendentes sempre tem uma margem de negociação. Se você receber uma proposta de 550 reais á vista, ligue e tente baixar para 500 até conseguir. Como falamos anteriormente nos outros posts da série, quanto maior o tempo de inadimplência, maior o desconto, eles fazem cálculos estatísticos e matemáticos, mais tempo de dívida, menor a possibilidade do devedor pagar, aí os bancos fazem acordos extraordinários. Paciência e paciência. Cuidado com cobranças abusivas, frases do tipo: “vamos tomar tudo que você tem, vamos processar você, vamos penhorar seus bens imediatamente” podem ser punidas pela justiça, além disso ligações em horários impróprios, para o trabalho e para familiares também são ilegais.
Não gosta de falar pessoalmente, tem o feirão On Line Limpa Nome , assim você vê de forma automática suas dívidas e as propostas no conforto de sua casa.
Negociar as dívidas é uma forma de reduzi-las e não pagar tantos juros, tema da nossa conversa anterior.
Um acordo é sempre um bom negócio, costumo dizer aos clientes que ninguém perde, ninguém ganha a gente chega no meio da ponte e aperta as mãos, nos acomodamos. Nossa saúde financeira também.
Quando você quebrar esses malditos cartões de crédito, parar de comprar, tirar seu salário daquela conta corrente com limite, negativa de forma abominável(explicamos em posts anteriores este direito), enxugar as despesas fixas e da casa, sua vida vai mudar, o dinheiro vai começar a voltar para sua carteira.
Mas este é um hábito que deve permanecer sempre e sempre. Negociar dívidas, negociar compras, negociar propostas de aquisição de bens e serviços. Tudo que você já tem em casa também deve ser negociado. Renegocie o aluguel, baixe a conta de luz com economia ou ideias criativas, moradores do Rio podem até zerar a conta de luz entregando coleta seletiva . Baixe a conta de água com reuso e mudança de comportamento. Aproveite promoções nos mercados, compre em atacadistas e estoque quando tiver preços baixos, enfim, são muitas coisinhas do dia-a-dia e em algum momento o dinheiro terá de equilibrar.
Caso não ocorra você ainda tem algo sério a resolver. Você gasta mais do que ganha, você tem um nível de consumo incompatível com sua renda e isto é perigoso, é isto que leva ao super-endividamento. Ou você muda de hábitos, ou muda de profissão ou estará fadado ao divã de um psicólogo por muito tempo. Como preceitua a filósofa Hannah Arendt, você está no espaço da essência ou no espaço da aparência?
Calma, não estou pedindo que faça voto de pobreza, por que uma forma ou outra vivemos emergidos numa sociedade capitalista, mas a forma de você consumir precisa mudar, o que comprar? como comprar? por que comprar? quanto pagar? Depois deste susto todo, deste turbilhão todo, você sairá disso como alguém diferente.
Ficam nossas 7 dicas, sete artigos intensos sobre mudança comportamental. Não te aflijas pode demorar, mas aos pouco você passará de devedor para poupador. Acompanhem mais práticas de educação financeira na coluna Consumo Consciente em nosso blog.
Dica 1 – PARE DE COMPRAR
Dica 2- PARE DE CHORAR
Dica 3- PARE PARA PLANEJAR
Dica 4- PARE PARA POUPAR
Dica 5- PARE DE PAGAR JUROS
Dica 6- PARE DE PARCELAR
Dica 7- PARE PARA NEGOCIAR
por Jurema | jul 2, 2016 | Blog, Consumo Consciente
por Jurema Cintra Barreto
advogada e as vezes psicóloga de alguns clientes
Nesta árdua e longa tarefa de reequilibrar as finanças pessoais é preciso muita mudança de comportamento. Isto não vai acontecer do dia para noite, se você está lendo nossa série de 07 passos, então você já caminhou , toda grande jornada se inicia com um passo, assim dizem os atletas. E é uma maratona mesmo. Se você é um super endividado, precisamos de super medidas e super-ação também.
- Não comprar
- Não chorar
- Não entristecer
- Economizar
- Cortar gastos
- Deixar hábitos antigos para trás
- Planejar
- Poupar
- Extirpar os juros
- Não parcelar
É muita coisa, mas se você fizer uma delas em cada mês, já estará se ajudando muito, não espere que algo caia do céu, estranho que quando acontecem “milagres” assim , um dinheiro inesperado, um prêmio na loteria, uma herança, muitas pessoas perdem tudo, por que não sabem lidar com dinheiro. Quantas vezes você já ouviu isso: “Nossa fulano ganhou uma bolada e perdeu tudo”, como pode? Pode sim e é muito comum, a TV vive mostrando ganhadores da loteria que perderam toda sua fortuna pois não sabem administrar. Com o sistema tributário complexo que temos no país quem tem médias e grandes fortunas sempre conta com escritórios especializados.
Você e eu não somos esses milionários, ok? Mas sua casa é seu mundo e você precisa saber administrar seu dinheiro, inclusive se espelhando nos grandes, naqueles que superam tudo(tem a sorte também) e venceram.
Mas a ideia de estar em dia com suas contas e dinheiro e felicidade é muito complexa.
O filósofo, escritor e professor da UFSC (Universidade Federal de Santa Catarina) Jair Lopes Barboza acredita que o ser humano é carente por natureza. “Além das necessidades naturais, temos aquelas criadas pelo mundo do consumo”, aponta. A combinação de tantos desejos, na visão de Barboza, cria um ciclo complexo de satisfazer e gerenciar, que influencia na percepção da felicidade
Para Eugenio Mussak, o que angustia o ser humano não é a necessidade de escolher, mas a percepção de que uma opção pressupõe várias renúncias. Além disso, ele chama atenção para a ansiedade que o descontrole em relação aos anseios materiais pode acarretar. “A insatisfação é ruim quando está vinculada ao consumo desenfreado. Nada contra o consumo, só temos de tomar cuidado para que ele seja minimamente consciente”, diz .
Certa feita eu estava num Grande Mercado e folheava um livro, pelejo para lembrar o título e não adianta, mas li a orelhinha e a introdução. Era uma pesquisa feita por um médico e uma psicóloga sobre o ato de comprar. Eles usaram vários métodos científicos sobre hormônios e satisfação ao se ter coisas e objetos. Quem não gosta de sair com uma sacola novinha da Loja? Mas a frustração posterior quando se chega em casa é terrível, por que você dividiu em MIL prestações suaves, de juros não tão suaves assim.
Fazemos as seguintes perguntas:
- Eu precisava disto?
- Eu tinha dinheiro sobrando para gastar?
- Eu vou usar mesmo?
- Vai ser útil?
- No caso de roupa, sapato, acessórios: Combina com o que eu já tenho?
- É o momento adequado?
Quando as respostas são negativas a sensação de angustia e frustração são terríveis, e a mídia o tempo todo nos impulsiona ao consumo desenfreado, de que para ser belo, feliz e aceito é preciso disto ou daquilo. Começa-se a viver uma FICÇÃO DE DINHEIRO, aquele limite do cartão você não tem, ele não existe, não é seu, ele é um engodo para você dever ao Banco e pagar JUROS. Juros é essência do trabalho bancário, é o coração, a alma. A compra é fictícia com o parcelamento no cartão ou financiamento no carnê, e você acaba seduzido pelo impulso da prestação baixa. Você compra algo que não precisa com dinheiro que não tem. Juro só é bom se ele trabalhar para você, se você for INVESTIDOR e não GASTADOR.
Na introdução deste bendito livro que me arrependo de não ter comprado para citar adequadamente, os autores falavam sobre o ato de PARCELAR compras. Quando você parcela e se faz essas perguntas acima, se dá conta do erro que cometeu, a aquisição daquele produto, seja barato ou caro seria interpretado pelo seu cérebro como um castigo. Cada mês que você paga aquela prestação parece uma penitência, a sensação de punição pelo Pecado Capital cometido. O bem também se deteriora e isto aumenta a sensação de angustia e arrependimento. Pior ainda quando você compra aquele óculos lindo, caro,divide em 10 vezes e perde ou é furtada? Ave, Santíssima, é como se enfiassem uma faca em seu coração, não é? Uma dor, pela perda de algo absolutamente não essencial à vida!! QUEM NUNCA???
Segundo os autores quando se compra à vista, inicialmente você tem a certeza que o dinheiro irá sair de sua conta bancária em um clique, dentro da própria loja, ou na frente do computador você se faz aquelas 6 perguntas acima, mas ANTES DE COMPRAR e não depois, que é o erro. Estas 6 perguntinhas são MÁGICAS, se você responder NÃO, em apenas uma delas, a chance de você não comprar é muito grande.
A compra à vista ela se torna mais RACIONAL, você tem de refletir por que o dinheiro vai embora. Ela é planejada, por que você teve se preparar para comprar aquilo, você poupou. Ela tem ponderação, você precisou pensar e não se levou pelo impulso da prestação baixa. Na compra à vista você pechincha, negocia, afinal é uma quantia significativa(mesmo que não seja tão alto, negociar é fundamental). A maioria das lojas no Brasil parcela, então se for pagar à vista peça desconto sempre, DESCONTO é a palavra da sua vida a partir de hoje. Outras empresas grandes não dão desconto, então argumente: ” mê dê os 2,3,4% da taxa do débito e eu pago em dinheiro?” Todo shopping ou até mesmo na rua tem caixas eletrônicos, imagina se tudo na vida você economizasse 4% x 12 meses, é uma quantia razoável. Para minha surpresa entrei em uma grande rede de Material de Construção e se você pegar a notinha com o vendedor do setor, ele aplica de 3 à 5% de desconto à vista, mas se você for diretamente ao caixa não.
Quando você adquire o objeto a impressão de que ele realmente lhe pertence e que você pode desfrutar sem culpas e traumas é muito diferente. A sensação é de que você pode gozar daquele bem sem nenhuma angústia, pode colocar o travesseiro na cama e dormir tranquilo, sem insônia por que a fatura do cartão não vai chegar.
Quer ver outra coisa que só é bom fazer com dinheiro à vista, são viagens. Canso de ouvir pessoas dizerem que a viagem foi ótima, mas quando chegaram a conta do cartão de crédito foi de matar, vai ter de parcelar no Banco, que levou um susto com o Imposto, com a variação cambial da moeda. Aí tudo que você se divertiu passeando foi por água abaixo, por que você criou um problema. Ao invés de ter lindas lembranças, você tem noites de insônia. Chega o São João do próximo ano e você ainda está pagando a viagem do ano passado. Será que isso vale mesmo a pena? Não era melhor ter economizado e viajar com aquele dinheirinho certo, para gastar com tranquilidade e sem culpas. Conhecer outros lugares é fantástico, mas bom mesmo e viajar e voltar com a conta no POSITIVO.
Dicas de ter desconto em compras à vista:
- Comprar em sites no boleto é melhor do que passar no cartão, a maioria dão de 5% à 8% de desconto no pagamento no boleto à vista;
- Veja as etiquetas e placas das lojas, o valor da parcela e o valor à vista devem estar estampados, mas sempre peça mais desconto, pechinche, fale com o gerente, com o dono;
- Na Feira Livre, comprando mais de um produto sempre tem um abatimento, 1kg 3 reais, 2kg 5 reais, mas cuidado com desperdício;
- Sites de busca de preço como Buscapé ajudam a fazer comparativos, veja sempre se a empresa é idônea, cuidado com ofertas mirabolantes ;
Você deve estar a se perguntar, mas eu ainda não tenho dinheiro para fazer isso, então tenha calma, uma TV em 24 vezes no carnê, você pode comprá-la à vista, se pegar o dinheiro desta prestação e colocar na poupança em 10 meses, neste tempo você pensa de realmente está precisando e ainda pode pegar aquelas promoções relâmpago na internet.
O próximo será o último post da série mas já estou ficando na saudade.
Você já aprendeu as Dicas:
Dica 1 – PARE DE COMPRAR
Dica 2- PARE DE CHORAR
Dica 3- PARE PARA PLANEJAR
Dica 4- PARE PARA POUPAR
Dica 5- PARE DE PAGAR JUROS
Dica 6- PARE DE PARCELAR
por Jurema | jul 1, 2016 | Blog, Consumo Consciente
por Jurema Cintra Barreto
advogada, as vezes psicóloga dos clientes, as vezes administradora da vida pessoal alheia
Os super-endividados estão em todos os lugares. Funcionários públicos, desempregados, autônomos, tem pessoas que ganham 1 salário mínimo e são super-endividado. A capacidade que temos em comprar e não perceber os erros é incrível. Compramos futilidades, compramos por que é fácil parcelar, compramos por causa de promoções enganosas, por modismo, por recalque, por padrões pré-estabelecidos de beleza e de bem estar, tudo relacionado ao consumo não-consciente.
Canso de ouvir essas frases:
- Parcelar é fácil;
- O valor total eu não posso pagar, mas a prestação sim;
- Parcelo tudo, se a loja deixar eu parcelo em mil vezes;
- Não compro à vista, é jogar dinheiro fora;
- Comprar parcelado é melhor, à vista seu dinheiro vai embora mais rápido;
- Não sei viver sem uma prestação;
- Tenho prestação do carro, da casa, da TV, da geladeira, do celular, do empréstimo, do cartão que parcelei a dívida
- Pago juros todo mês no cheque especial;
- Não sei viver sem limite do cheque especial;
- Cheque especial é minha salvação;
- Compro no carnê há muitos anos, me acostumei;
Se você já falou uma dessas frases, ou já ouviu, realmente precisamos refletir.
O Hábito de comprar parcelado é bem brasileiro, sites e aplicativos como AIRBNB de aluguel de imóveis por temporada para turismo está parcelando também, embora para os usuários brasileiros. Mas é um hábito péssimo. você conhece o Peter Adeney? Eu também não até ver várias matérias dele em revistas aqui no Brasil, ele com 30 anos está aposentado pois economizou, em seu blog dá dicas de educação financeira. Ele descreve bem como deixamos nosso dinheiro ir pelo ralo. Um de seus conselhos é que a única coisa que vale a pena comprar parcelado é sua casa, este é o único financiamento que vale a pena, pois seu imóvel valoriza a cada dia.
Aqui no Brasil a mania de parcelar, nos leva a pagar juros inimagináveis e abusivos que acabam parando em Tribunais, principalmente nos juizados de Defesa do Consumidor de todo o país, provocando um inchaço na máquina judiciária estatal.
Mas tem solução sim. Você já deixou de comprar, já parou de chorar, pois tristeza não paga dívidas, já colocou no papel tudo que deve, parou para planejar, poupou um pouco. Claro que algumas dívidas estão crescendo no banco ou te incomodando são elas:
- Cartão de Crédito
- Cartão de Lojas
- Cartão de Mercado
- Cheque especial
- Empréstimos comuns
- Empréstimos consignados
- Empréstimos descontados em conta corrente ou poupança
- Empréstimos em boleto, cheque ou carnê
- Financiamento de Carro
- Financiamento de Imóvel
Destes todos, o único que vale a pena você fazer, e ficar rigorosamente em dia, é o Financiamento de Imóvel que é um bem durável.
Cartão de crédito é uma dívida terrível pois cada vez que você só paga o mínimo a dívida do próximo mês fica cada vez maior, as taxas de juros tem sido bem altas. Se seu nome já está sujo, então tenha coragem e corte esses cartões. Em 60 dias de atraso eles serão automaticamente cancelados. Nos próximos 90 dias será bem chatinho mesmo, muitas ligações de cobrança(bloqueia o número), enfim, se se última Fatura foi de 1000 reais, em 30 dias chegará uma de 1500, 60 dias, 2000 reais e 90 dias 2500, é um negócio de louco mesmo, mas se você não tem dinheiro , está absolutamente quebrado, como fazer para pagar? Com 180 dias de inadimplência o banco faz cálculos estatísticos de probabilidade em receber esta dívida, quanto mais tempo passa maior o desconto que o banco vai lhe dar. Então depois de 180 dias de cancelamento começam chegar as cartas com propostas de acordo. Mantenha seu endereço atualizado, mesmo que não vá pagar ainda, para receber as tais cartinhas. Com 360 dias de inadimplência os descontos são maravilhosos. Lembro bem de um cliente que as faturas propostas iniciais era de 10 mil reais, 12 mil, depois de 2 anos quitamos a dívida por 1200 reais à vista.
Não vale parcelar de jeito nenhum. Lembre do porquinho ou da poupança do post anterior, use eles quando o desconto à vista for imperdível mesmo. Assim você vai se livrar de toda essa gordura. Algumas pessoas não deviam ter cartão em hipótese algum pois são compradores compulsivos.
Cartões de Loja vão pela mesma linha de pensamento. Corte todos, você precisa aprender a comprar à vista ou no boleto. Prestação é um hábito muito mal que precisa ser extirpado de sua vida. Cartões de Loja tem a mesma política, quanto mais tempo devendo, maior o desconto, quando você paga o acordo, sabe o que acontece? As lojas ficam de procurando para você reativar, fazer um novo, te oferecem, manda pra sua casa sem você pedir(prática ilegal), é nessa hora que você dizer NÃO, que sua vida vai mudar. Eu só entro numa loja se eu precisar de algo, se o preço for bom e se eu tiver dinheiro integral. Não tenho a quantia? Bye Bye, deixa para próxima. Esse tipo de dívida também é negociável, tem setores na loja e na internet nos Mutirões on-line também é prático e menos constrangedor pois ninguém fica ouvindo sua conversa no meio do shopping.
O cheque especial, falamos anteriormente também, tire seu salário desta conta-monstro que devora tudo. É direito do trabalhador ter sua conta salário gratuita, conforme Resolução do Banco Central, mesmo que seu nome esteja sujo ou você deva ao banco. Deixe a dívida lá, e negocie o encerramento desta conta, ou quitação dos débitos, no final do ano os Bancos sempre fazem campanhas promocionais, vale a pena pegar aquelas senhas, tomar um chá de cadeira e tentar ver o tamanho do desconto à vista.
Claro que é horrível ficar devendo, o gerente te ligar, as empresas de cobranças chatas que fazem ameaças, mas elas são abusivas e ilegais em sua maioria. calma, aos poucos você vai quitando banco por banco e esse terremoto vai passar.
Os Empréstimos consignados são com tarifa pré-fixadas e vem com desconto direito no salário, mas cuidado com os renovações automáticas de empréstimos, muitos bancos lhe dão uma diferença em dinheiro, como se fosse um novo empréstimo e vão aumentando as prestações, é uma coisa impressionante. Mas é possível sim baixar os juros e as prestações, com a PORTABILIDADE, vá em outros bancos e faça cotações. Bancos públicos muitas vezes compram sua dívida por juros bem menores, certa feita uma cliente fez portabilidade de várias dívidas em diferentes bancos, levou tudo para o BB e de 52 parcelas que ainda restavam iria pagar 48. Qualquer valor que você economizar é muito. Você está numa guerra e nesta guerra os centavos e reais valem ouro.
Os Empréstimos em carnê , boleto, e descontados em conta são famigerados em ter cláusulas abusivas. Peça sempre a cópia, nunca assine páginas em branco, e cuidado com tarifas como Taxa de Cadastro, Taxa de abertura de crédito, taxa de registro, “outros”, já peguei um contrato com esta palavra “outros” 3000 reais. Claro que a justiça revisou e considerou abusiva.
Financiamento de carro é uma dívida das mais burras que existe e daquelas que todo brasileiro faz sem pensar. As taxas praticadas são tão altas que mereciam um prêmio para quem inventou a Alienação Fiduciária . Você compra um carro, paga 2 e se atrasar uma prestação paga taxas indecorosas. QUEM NUNCA NÃO É. Aff, meu maior erro foi comprar um carro financiado, mas a gente pensa:
- estou cansada de andar à pé
- não aguento mais andar de ônibus
- um carro vai ser tão útil
- eu posso pagar a prestação
- vai descontar a prestação de meu salário
E aí tem pessoas que fazem financiamento em 60/72 e até 90 meses, é um desespero, por que quando você compra um carro tem de pensar o seguinte: a despesa da prestação + seguro + gasolina + manutenção + óleo + peças + imprevistos. Então se sua prestação é 700 reais, você vai gastar uns 1400 em verdade. Carro é um filho, diz o ditado e durante este tempo todo muita coisa pode acontecer e você se apertar, doença, demissão, redução de ganhos, acidente…. enfim…
Atendi um cliente que deu 5.000 de entrada e pagará mais 48 parcelas de 1.000 reais, 53.000 reais por um carro que vale 30.000. Aí falei com ele a seguinte opção. Ele já tinha 5000, em dois meses de “prestação” ele poupava mais 2000 e com 7000 ele comprava um Ford KA usado. É antigo, mas é seu, dormiria com a consciência tranquila de não ter nenhuma dívida, Aí ele poupava esses 1000 reais por mês e no final de um ano, ele dava o Ford Ka de entrada e já comprava outro bem melhor. Sem dívidas. O problema é que carro no Brasil é status, é objeto de desejo de consumo e não veículo de transporte como outro qualquer. É um símbolo da cultura consumista em que o ter é mais relevante que o ser, em que o essencial são os bens materiais e não os valores e princípios universais. Hoje este cliente está desempregado, inadimplente e sem condições nem de pagar a gasolina. É a situação de milhares de brasileiros. Ainda corre o risco de ter o carro apreendido judicialmente pelo Banco Credor.
Você andou tanto tempo a pé, pegue o valor da suposta prestação e faça uma poupança forçada, ainda existe a opção do Consórcio. Com aqueles 5.000 reais meu cliente dava um lance, pagaria cerca de 20% de juros e taxa de administração contra quase 100% do financiamento, mesmo que pós-fixado.
Conheço diversas pessoas que ficam com seus carros escondidos, colocam na casa de parentes e amigos para evitar a Busca e Apreensão, é uma situação delicada, pois respondem na justiça de qualquer forma. Aí tem outro pulo do gato, é que você tem direito de se defender nesta ação, contrate um advogado, ou se não tem condições procure um defensor público. Com a sua defesa apresentada você pode purgar a mora ou apresentar Reconvenção(pedidos contra o banco) e até baixar juros, a depender se o contrato tem cláusulas abusivas.
Por favor, NUNCA MAIS em sua vida faça um financiamento de carro, é um poço sem fundo de juros. Tem gente que nem terminou de pagar o carro, já compra outro, aí o financiamento tem de cobrir a restou da dívida do primeiro e o valor total do segundo, é um samba na minha cabeça. Vejo as pessoas com seus carros usados mas quitados, até carros simples e tão feliz pois o saldo na Conta está POSITIVO, cuida bem do carro, o vê como meio de transporte, de diversão, já outras pessoas com seus carrões chiques e o banco na Porta, o Oficial de Justiça, as prestações atrasadas que não te deixam dormir, que te estressam, que faz você ir no médico, no psicólogo. Tenho um amigo que é psicólogo e administrador de empresas, ele me confidenciou que as vezes na consulta percebe que o problema da pessoa é organizacional e financeiro, mas que psicológico ou psiquiátrico, sai do divã, sentam na mesa e vão fazer conta, planilha, ensina a pessoa fazer anotações das despesas fixas, aquilo que falamos antes no capítulo do Palejamento. Esse tema ainda é tabu, nossos pais nem sempre nos ensinam, a gente até vê, os pais certinhos, mas o como fazer, o por onde e principalmente o que NÃO DEVO FAZER JAMAIS é preciso explicitar mesmo.
Eu sou advogada e lidei com essas questões tanto em minha vida pessoal, sim já errei muito, e diariamente em minha vida profissional, quando os clientes me procura com esta questão de super-dívida é algo que me incomoda, que sei que é possível superar, por isso escrevo essas tão grandes linhas. É uma daquelas oportunidades que o Direito nos dá de fazer justiça e de levar a felicidade às pessoas. Em muitos estados as Defensorias Públicas já tem núcleos de atendimento aos super-endividados, é um tema recorrente. Se sua cidade não tem Defensoria procure o PROCON ou o Juizado de Pequenas causas ou um advogado de sua confiança. Com certeza o Código de Defesa do Consumidor vai lhe ser útil em algum momento desta caminhada.
Juros é tudo aquilo que você suou, trabalhou e deu de graça ao Banco. É seu esforço e suor diário na luta do dia-a-dai ser jogado no lixo, em verdade ser jogada no lucro das grandes corporações financeiras.
Você já aprendeu
Dica 1 – PARE DE COMPRAR
Dica 2- PARE DE CHORAR
Dica 3- PARE PARA PLANEJAR
Dica 4- PARE PARA POUPAR
Dica 5- PARE DE PAGAR JUROS
por Jurema | jun 30, 2016 | Blog, Consumo Consciente
por Jurema Cintra Barreto
advogada e as vezes psicóloga dos clientes
Esta é a quarta postagem do tema dos super-endividados. Acho que os leitores estão gostando pois no Facebook já são dezenas de compartilhamentos e isso nos incentiva a continuar escrevendo.
Vamos recapitular. Você já parou de comprar, principalmente supérfluos, parou de chorar e parou para planejar e esboçar suas dívidas. Agora vamos falar sobre poupar. (mais…)
