Pare de Pagar Juros – educação financeira – parte 5
por Jurema Cintra Barreto
advogada, as vezes psicóloga dos clientes, as vezes administradora da vida pessoal alheia
Os super-endividados estão em todos os lugares. Funcionários públicos, desempregados, autônomos, tem pessoas que ganham 1 salário mínimo e são super-endividado. A capacidade que temos em comprar e não perceber os erros é incrível. Compramos futilidades, compramos por que é fácil parcelar, compramos por causa de promoções enganosas, por modismo, por recalque, por padrões pré-estabelecidos de beleza e de bem estar, tudo relacionado ao consumo não-consciente.
Canso de ouvir essas frases:
- Parcelar é fácil;
- O valor total eu não posso pagar, mas a prestação sim;
- Parcelo tudo, se a loja deixar eu parcelo em mil vezes;
- Não compro à vista, é jogar dinheiro fora;
- Comprar parcelado é melhor, à vista seu dinheiro vai embora mais rápido;
- Não sei viver sem uma prestação;
- Tenho prestação do carro, da casa, da TV, da geladeira, do celular, do empréstimo, do cartão que parcelei a dívida
- Pago juros todo mês no cheque especial;
- Não sei viver sem limite do cheque especial;
- Cheque especial é minha salvação;
- Compro no carnê há muitos anos, me acostumei;
Se você já falou uma dessas frases, ou já ouviu, realmente precisamos refletir.
O Hábito de comprar parcelado é bem brasileiro, sites e aplicativos como AIRBNB de aluguel de imóveis por temporada para turismo está parcelando também, embora para os usuários brasileiros. Mas é um hábito péssimo. você conhece o Peter Adeney? Eu também não até ver várias matérias dele em revistas aqui no Brasil, ele com 30 anos está aposentado pois economizou, em seu blog dá dicas de educação financeira. Ele descreve bem como deixamos nosso dinheiro ir pelo ralo. Um de seus conselhos é que a única coisa que vale a pena comprar parcelado é sua casa, este é o único financiamento que vale a pena, pois seu imóvel valoriza a cada dia.
Aqui no Brasil a mania de parcelar, nos leva a pagar juros inimagináveis e abusivos que acabam parando em Tribunais, principalmente nos juizados de Defesa do Consumidor de todo o país, provocando um inchaço na máquina judiciária estatal.
Mas tem solução sim. Você já deixou de comprar, já parou de chorar, pois tristeza não paga dívidas, já colocou no papel tudo que deve, parou para planejar, poupou um pouco. Claro que algumas dívidas estão crescendo no banco ou te incomodando são elas:
- Cartão de Crédito
- Cartão de Lojas
- Cartão de Mercado
- Cheque especial
- Empréstimos comuns
- Empréstimos consignados
- Empréstimos descontados em conta corrente ou poupança
- Empréstimos em boleto, cheque ou carnê
- Financiamento de Carro
- Financiamento de Imóvel
Destes todos, o único que vale a pena você fazer, e ficar rigorosamente em dia, é o Financiamento de Imóvel que é um bem durável.
Cartão de crédito é uma dívida terrível pois cada vez que você só paga o mínimo a dívida do próximo mês fica cada vez maior, as taxas de juros tem sido bem altas. Se seu nome já está sujo, então tenha coragem e corte esses cartões. Em 60 dias de atraso eles serão automaticamente cancelados. Nos próximos 90 dias será bem chatinho mesmo, muitas ligações de cobrança(bloqueia o número), enfim, se se última Fatura foi de 1000 reais, em 30 dias chegará uma de 1500, 60 dias, 2000 reais e 90 dias 2500, é um negócio de louco mesmo, mas se você não tem dinheiro , está absolutamente quebrado, como fazer para pagar? Com 180 dias de inadimplência o banco faz cálculos estatísticos de probabilidade em receber esta dívida, quanto mais tempo passa maior o desconto que o banco vai lhe dar. Então depois de 180 dias de cancelamento começam chegar as cartas com propostas de acordo. Mantenha seu endereço atualizado, mesmo que não vá pagar ainda, para receber as tais cartinhas. Com 360 dias de inadimplência os descontos são maravilhosos. Lembro bem de um cliente que as faturas propostas iniciais era de 10 mil reais, 12 mil, depois de 2 anos quitamos a dívida por 1200 reais à vista.
Não vale parcelar de jeito nenhum. Lembre do porquinho ou da poupança do post anterior, use eles quando o desconto à vista for imperdível mesmo. Assim você vai se livrar de toda essa gordura. Algumas pessoas não deviam ter cartão em hipótese algum pois são compradores compulsivos.
Cartões de Loja vão pela mesma linha de pensamento. Corte todos, você precisa aprender a comprar à vista ou no boleto. Prestação é um hábito muito mal que precisa ser extirpado de sua vida. Cartões de Loja tem a mesma política, quanto mais tempo devendo, maior o desconto, quando você paga o acordo, sabe o que acontece? As lojas ficam de procurando para você reativar, fazer um novo, te oferecem, manda pra sua casa sem você pedir(prática ilegal), é nessa hora que você dizer NÃO, que sua vida vai mudar. Eu só entro numa loja se eu precisar de algo, se o preço for bom e se eu tiver dinheiro integral. Não tenho a quantia? Bye Bye, deixa para próxima. Esse tipo de dívida também é negociável, tem setores na loja e na internet nos Mutirões on-line também é prático e menos constrangedor pois ninguém fica ouvindo sua conversa no meio do shopping.
O cheque especial, falamos anteriormente também, tire seu salário desta conta-monstro que devora tudo. É direito do trabalhador ter sua conta salário gratuita, conforme Resolução do Banco Central, mesmo que seu nome esteja sujo ou você deva ao banco. Deixe a dívida lá, e negocie o encerramento desta conta, ou quitação dos débitos, no final do ano os Bancos sempre fazem campanhas promocionais, vale a pena pegar aquelas senhas, tomar um chá de cadeira e tentar ver o tamanho do desconto à vista.
Claro que é horrível ficar devendo, o gerente te ligar, as empresas de cobranças chatas que fazem ameaças, mas elas são abusivas e ilegais em sua maioria. calma, aos poucos você vai quitando banco por banco e esse terremoto vai passar.
Os Empréstimos consignados são com tarifa pré-fixadas e vem com desconto direito no salário, mas cuidado com os renovações automáticas de empréstimos, muitos bancos lhe dão uma diferença em dinheiro, como se fosse um novo empréstimo e vão aumentando as prestações, é uma coisa impressionante. Mas é possível sim baixar os juros e as prestações, com a PORTABILIDADE, vá em outros bancos e faça cotações. Bancos públicos muitas vezes compram sua dívida por juros bem menores, certa feita uma cliente fez portabilidade de várias dívidas em diferentes bancos, levou tudo para o BB e de 52 parcelas que ainda restavam iria pagar 48. Qualquer valor que você economizar é muito. Você está numa guerra e nesta guerra os centavos e reais valem ouro.
Os Empréstimos em carnê , boleto, e descontados em conta são famigerados em ter cláusulas abusivas. Peça sempre a cópia, nunca assine páginas em branco, e cuidado com tarifas como Taxa de Cadastro, Taxa de abertura de crédito, taxa de registro, “outros”, já peguei um contrato com esta palavra “outros” 3000 reais. Claro que a justiça revisou e considerou abusiva.
Financiamento de carro é uma dívida das mais burras que existe e daquelas que todo brasileiro faz sem pensar. As taxas praticadas são tão altas que mereciam um prêmio para quem inventou a Alienação Fiduciária . Você compra um carro, paga 2 e se atrasar uma prestação paga taxas indecorosas. QUEM NUNCA NÃO É. Aff, meu maior erro foi comprar um carro financiado, mas a gente pensa:
- estou cansada de andar à pé
- não aguento mais andar de ônibus
- um carro vai ser tão útil
- eu posso pagar a prestação
- vai descontar a prestação de meu salário
E aí tem pessoas que fazem financiamento em 60/72 e até 90 meses, é um desespero, por que quando você compra um carro tem de pensar o seguinte: a despesa da prestação + seguro + gasolina + manutenção + óleo + peças + imprevistos. Então se sua prestação é 700 reais, você vai gastar uns 1400 em verdade. Carro é um filho, diz o ditado e durante este tempo todo muita coisa pode acontecer e você se apertar, doença, demissão, redução de ganhos, acidente…. enfim…
Atendi um cliente que deu 5.000 de entrada e pagará mais 48 parcelas de 1.000 reais, 53.000 reais por um carro que vale 30.000. Aí falei com ele a seguinte opção. Ele já tinha 5000, em dois meses de “prestação” ele poupava mais 2000 e com 7000 ele comprava um Ford KA usado. É antigo, mas é seu, dormiria com a consciência tranquila de não ter nenhuma dívida, Aí ele poupava esses 1000 reais por mês e no final de um ano, ele dava o Ford Ka de entrada e já comprava outro bem melhor. Sem dívidas. O problema é que carro no Brasil é status, é objeto de desejo de consumo e não veículo de transporte como outro qualquer. É um símbolo da cultura consumista em que o ter é mais relevante que o ser, em que o essencial são os bens materiais e não os valores e princípios universais. Hoje este cliente está desempregado, inadimplente e sem condições nem de pagar a gasolina. É a situação de milhares de brasileiros. Ainda corre o risco de ter o carro apreendido judicialmente pelo Banco Credor.
Você andou tanto tempo a pé, pegue o valor da suposta prestação e faça uma poupança forçada, ainda existe a opção do Consórcio. Com aqueles 5.000 reais meu cliente dava um lance, pagaria cerca de 20% de juros e taxa de administração contra quase 100% do financiamento, mesmo que pós-fixado.
Conheço diversas pessoas que ficam com seus carros escondidos, colocam na casa de parentes e amigos para evitar a Busca e Apreensão, é uma situação delicada, pois respondem na justiça de qualquer forma. Aí tem outro pulo do gato, é que você tem direito de se defender nesta ação, contrate um advogado, ou se não tem condições procure um defensor público. Com a sua defesa apresentada você pode purgar a mora ou apresentar Reconvenção(pedidos contra o banco) e até baixar juros, a depender se o contrato tem cláusulas abusivas.
Por favor, NUNCA MAIS em sua vida faça um financiamento de carro, é um poço sem fundo de juros. Tem gente que nem terminou de pagar o carro, já compra outro, aí o financiamento tem de cobrir a restou da dívida do primeiro e o valor total do segundo, é um samba na minha cabeça. Vejo as pessoas com seus carros usados mas quitados, até carros simples e tão feliz pois o saldo na Conta está POSITIVO, cuida bem do carro, o vê como meio de transporte, de diversão, já outras pessoas com seus carrões chiques e o banco na Porta, o Oficial de Justiça, as prestações atrasadas que não te deixam dormir, que te estressam, que faz você ir no médico, no psicólogo. Tenho um amigo que é psicólogo e administrador de empresas, ele me confidenciou que as vezes na consulta percebe que o problema da pessoa é organizacional e financeiro, mas que psicológico ou psiquiátrico, sai do divã, sentam na mesa e vão fazer conta, planilha, ensina a pessoa fazer anotações das despesas fixas, aquilo que falamos antes no capítulo do Palejamento. Esse tema ainda é tabu, nossos pais nem sempre nos ensinam, a gente até vê, os pais certinhos, mas o como fazer, o por onde e principalmente o que NÃO DEVO FAZER JAMAIS é preciso explicitar mesmo.
Eu sou advogada e lidei com essas questões tanto em minha vida pessoal, sim já errei muito, e diariamente em minha vida profissional, quando os clientes me procura com esta questão de super-dívida é algo que me incomoda, que sei que é possível superar, por isso escrevo essas tão grandes linhas. É uma daquelas oportunidades que o Direito nos dá de fazer justiça e de levar a felicidade às pessoas. Em muitos estados as Defensorias Públicas já tem núcleos de atendimento aos super-endividados, é um tema recorrente. Se sua cidade não tem Defensoria procure o PROCON ou o Juizado de Pequenas causas ou um advogado de sua confiança. Com certeza o Código de Defesa do Consumidor vai lhe ser útil em algum momento desta caminhada.
Juros é tudo aquilo que você suou, trabalhou e deu de graça ao Banco. É seu esforço e suor diário na luta do dia-a-dai ser jogado no lixo, em verdade ser jogada no lucro das grandes corporações financeiras.
Você já aprendeu
Dica 1 – PARE DE COMPRAR
Dica 2- PARE DE CHORAR
Dica 3- PARE PARA PLANEJAR
Dica 4- PARE PARA POUPAR
Dica 5- PARE DE PAGAR JUROS
